나만 모르는, 직장인 재테크 끝판왕을 소개합니다.

 

들어가며

책을 좋아하기에 모든 것을 책으로 배우고 있습니다😗

어떤 주제에 관해 효과적으로 지식을 쌓는 방법은 주제와 관련된 서로 다른 책을 읽고 정리하는 '계독"입니다.

계독을 통하여 하나의 주제를 바라보는 여러 관점을 새롭게 재조합한 후 자신만의 지식 또는 무기로 만들 수 있습니다.

 

본 글의 주제는 재테크입니다.

사회 초년생을 지나 나이가 들면서 재테크에 관심이 많습니다.

성향상 안정지향 투자를 선호하기 때문에 개별주식 투자나 거주목적을 제외한 부동산 투자 등에는 큰 관심이 없습니다.

운 좋은 소수를 제외하고는 장기적으로 성공할 수 없는 방법이기 때문입니다.

 

지속적으로 안정적인 수익을 얻을 수 있는 재테크 방법은 무엇이 있을지 책을 통해 찾아보았습니다.

재테크 관련 계독을 통해 직장인이 실천 가능한, 지속적이고 안정적인 수익을 거둘 수 있는 방법에 대해 간단히 정리해보았습니다.

관련 내용은 책을 한 권씩 더 읽거나 제가 직접 실천해보고 업데이트할 예정입니다.

 

 

Source

• 마법의 돈 굴리기 by 김성일

• 마법의 연금 굴리기 by 김성일

• 자동 부자 습관 by 데이비드 바크 

• 2020/03/29 - [책/재테크] - 직장인이 경제적 자유를 얻을 수 있는 유일한 방법 from 자동 부자 습관

 

 

 

Key Message

퇴직연금 및 개인연금계좌를 이용하여

본인 연봉의 12.5%를

장기적으로 우상향하면서 상관관계가 마이너스인 자산군에

분산투자한 후 주기적으로 리밸런싱하자

 

 

 

개념

퇴직연금 및 개인연금계좌를 활용한 투자의 장점

소득/세액공제 : 납입액의 일정 부분에 대해 소득/세액공제 혜택

과세이연 : 소득이 생길 때 세금을 매기는 것이 아닌, 연금 수령할 때 세금을 매김. 이연된 세금만큼 복리효과 발생

저율과세 : 소득에 대해 15.4%가 아니라 3.3~5.5%의 낮은 세율을 적용함

 

 

장기적으로 우상향 하는 자산

주식 및 채권은 장기적으로 우상향해왔음

오르고 내리는 시점을 우리는 알 수 없지만 결과적으로 오른 다는 사실을 역사를 통해 알 수 있음

 

만약 결과적으로 오르지 않는다면, 세계/국가가 멸망한 것이나 마찬가지기에(더 이상 성장하지 못했다는 뜻이니) 어떤 자산에 투자했어도 망했을 거니 걱정하지 않아도 됨

 

단, 이는 개별 주식/채권이 아니라, 전체 주식/채권 시장에 대한 이야기임. 개별 주식은 망할 수도 있음 (상장폐지 등)

고로 지수를 추종하는 주식/채권 관련 ETF 자산이 장기적으로 우상향 하는 자산에 해당될 수 있음

 

 

상관관계가 서로 마이너스인 자산군

개별주식끼리는 상관관계가 플러스임. 주식 시장이 오르면 대체로 모든 주식이 오르는 경향. 따라서 서로 다른 주식에 분산투자한다고 말하는 것은 엄밀한 의미에서 분산투자가 아님. 오르면 다 같이 오르고 내릴 땐 다 같이 내리기 때문임(정도의 차이가 있을지언정)

 

따라서 진정한 의미에서 분산투자를 하려면 상관관계가 마이너스인 자산군에 투자해야 함 (예를 들어 주식이 오를 땐 채권이 내려가고, 채권이 오를 땐 주식이 올라감)

 

 

장기적으로 우상향 하는 자산 & 상관관계가 서로 마이너스인 자산

장기적으로 우상향 하면서 상관관계가 서로 마이너스인 자산에 분산투자하면, 서로 보완적인 역할을 하면서 장기적으로 수익을 거둘 수 있음.

 

오르는 자산이 있고, 내리는 자산이 있으면 쌤쌤 아니냐 할 수 있지만, 장기적으로 우상향 하는 자산(주식/채권 관련 ETF)에 투자했기 때문에 결과적으로 이득임.

 

시장의 등락에서 상대적으로 자유로울 수 있기 때문에, 패닉 바이 등 잘못된 의사결정에서 자유로울 수 있으며 크게 신경 안 쓰면서 시장 수익률을 거둘 수 있다는 것이 가장 큰 장점임. 개인적인 목표는 연 6~7% 수익률을 무리 없이 달성하는 것.

 

 

리밸런싱

투자에서 성공하려면 단 하나만 지킬 수 있으면 됨. 바로 무릎에서 사서 어깨에서 팔기.

하지만 미래는 누구도 알 수 없기 때문에 이를 실천하기란 매우 어려움.

 

리밸런싱은 이를 누구나 쉽게, 장기적으로 할 수 있게 만들어줌.

장기적으로 우상향 하면서 상관 관계가 서로 마이너스인 자산에 분산투자한 후, 비중이 커진 (가격이 오른) 자산은 팔고, 비중이 낮아진 (가격이 떨어진) 자산은 사서, 초기에 설정한 자산별 비중에 맞추면 됨. 그러면 자동적으로 자산별로 무릎에서 산 후 어깨에서 팔게 되는 것임.

 

 

 

To do

• [ ] 퇴직연금 및 개인연금계좌를 개설한다

• [ ] 돈을 납입한다 (목표는 연 소득의 12.5%)

• [ ] 자산군을 골라 분산투자한다

• [ ] 주기적으로 리밸런싱 한다

• [ ] 55세 이후 연금을 받아 쓰면서 행복하게 노년을 보낸다

 

 

 

시뮬레이션을 해보자

• 월 70만 원을 투자 (가구 연 소득의 12.5% 투자)

• 투자기간 25년

• 연 수익률 8% 가정 (자산배분&리밸런싱으로 7% + 소득/세액공제, 과세이연, 저율과세 효과로 1%)

• 총 투자 원금 : 2.1억 원

• 복리수익 : 4.55억 원

• 총소득(총 원금 + 복리수익) : 6.65억 원

• 납입종료 후 연 수익 : 6.65억 원 X 8% = 5,320만 원/연

• 고로, 늙어 죽을 때까지 연간 5,320만 원을 불로소득으로 받을 수 있음!

• 현재가치로 환산 시(물가상승률 2%, 25년) 3,243만 원/연!

 

 

참고. 복리 계산기

월복리 계산기 | Wisenomics

 

참고. 현재가치 계산기

현재가치 계산기 | 금융소비자보호처 [2]